第九编保险条款审核要点及合同审核要点

发布于:2021-09-28 22:07:38

______________________________________________________________________________________________________________ 第九编 保险条款审核要点及合同审核要点 考试复*材料: 《制度条款审核复*材料》 《关于加强保险条款中“争议解决条款”法律审核有关问题的通知》(人保财 险法电函〔2009〕180 号) 《关于印发〈中国人民财产保险股份有限公司区域性保险条款法律审核操 作规程〉的通知》(人保财险法电函〔2010〕8 号) 第一章 保险条款审核要点概述 第一节 保险条款审核依据 了解: 1、保险条款监管的法律依据: 保险条款监管的法律依据主要源于《保险法》第一百零七条的规定。 该条规定赋予了中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”)对保险条款 的行政监管权。2005 年保监会在法律授权的基础上,颁布了《财产保险公 司保险条款和保险费率管理办法》、《人身保险产品审批和备案管理办法》 等,进一步细化了对保险条款监管的具体内容。 2、保险条款监管的形式: 根据《保险法》及保监会的有关规定,保监会对保险条款的监管可以 划分为以下两个层次: (1)审批类条款:依法实行强制的保险、机动车辆保险、投资型保险、 保险期间超过 1 年的保证保险和信用保险、关系社会公众利益的人身保险、 保监会认定的新开发的人寿保险。 (2)报备类条款:不属于审批类的保险条款。 3、保险条款法律监管的具体规定: 4、条款内容的实体性要求: 按照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关规定,法 律责任人应当对财产保险条款以下问题进行审核: (1)符合《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会 有关规定; (2)不损害社会公共利益、不侵害投保人、被保险人和受益人的合法 -可编辑修改- ______________________________________________________________________________________________________________ 权益; (3)合同要素完备、文字准确、语言通俗、表述严谨; (4)中国保监会规定的其他责任。 按照《人身保险产品审批和备案管理办法》的有关规定,法律责任人 应当对财产保险条款以下问题进行审核: (1)保险条款符合《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中 国保监会的有关规定; (2)保险条款不损害社会公共利益,不侵害投保人、被保险人和受益 人的合法权益; (3)保险合同要素完备,条款文字准确; (4)对有产品说明书的产品,产品说明书符合条款表述,内容全面、 真实,符合中国保监会的有关规定; (5)中国保监会认定的其他产品法律方面的责任。 5、条款报备的程序性要求 根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》和《人身保险产 品审批和备案管理办法》的规定,保监会按照财产保险条款、人身保险条 款、报批类条款、报备类条款作了不同的监管规定。 报批类条款:应当经过保监会或者派出机构审批后方可使用。 报备类条款:报备类财产险条款应当在经营使用后 10 个工作日内报保 监会或者派出机构备案;报备类人身保险条款应当在不迟于产品销售后 7 日内将备案材料报送中国保监会。 6、条款违法的后果。 第二节 保险条款的构成 了解:保险条款的构成要素 保险条款记载了保险合同当事方的主要权利义务关系,是保险合同重要 的组成部分。保险条款一般记载如下事项,一些具体信息则在保险单及其 他单证中载明: 1、总则 2、投保人、被保险人及保险标的范围条件; 3、保险责任; 4、责任免除; 5、保险期间和保险责任期间计算方法; 6、保险金额确定的方法; -可编辑修改- ______________________________________________________________________________________________________________ 7、投保人、被保险人义务; 8、保险金赔偿或者给付办法; 9、法律适用、争议处理规则; 10、解除保险合同规则及退还保险费计算办法等。 上述内容属于一部完整的保险条款所应当具有的一般性条款。不同类 型的条款可能需要根据具体情况对具体内容作出相应的增减。如:财产保 险条款中可能会对保险价值的计算方法作出明确的约定;人身保险中可能 会对受益人确定及变更规则作出明确的约定。 第二章 保险条款审核具体要求 第一节 企业财产保险条款审核要点 了解:财产保险条款中关于保险标的、保险责任、责任免除、保险价值、 保险金额与免赔额(率)、保险期间、保险人义务、投保人、被保险人义务、 赔偿处理、争议处理的审核要点。 1、保险标的: 由于企业财产种类繁多,价值确定方式和价值量相差较大,风险程度 各不相同,因此,企业财产有的是可以承保的,有的是不可承保的。与之 相应,企业财产可以分为一般承保财产、特约承保财产和不保财产,但特 定企业财产保险条款可以只规定一般承保财产,而不规定特约承保财产和 不保财产。 (1)一般承保财产 即符合特定企业财产保险条款风险要求和保障范围的企业财产。要求 表述清楚明确,没有歧义。 (2)特约承保财产 对于价值较难确定,或者风险较为特殊的企业财产,一般情况下是不 承保的,但也可以经过投保人和保险人双方事先特别约定并在保险合同中 载明(价值较难确定的,还应在保险合同中载明约定的价值),从而也纳入 保险保障范围。 (3)不保财产 有些企业财产不符合特定企业财产保险条款的风险要求,不在该特定险 种的保障范围之内。不予承保的原因可以是:不能用货币衡量其价值、道 德风险极大难以控制、违反法律法规或社会公共利益、是其他险种的保险 标的等等。 2、保险责任: -可编辑修改- _________________________________________________________

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